2020年11月5日,中国人民银行将正式发行2020年版第五套人民币5元纸币,成百姓热议话题。
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“中国人民银行”行名、国徽、盲文面额标记、汉语拼音行名、民族文字等要素一个不少,甚是养眼。
但新版5元纸币好看是好看,却也有人说,自己很久没有用过纸币了。
事实上也确实是这样。在日常生活中,我们有了移动支付、有刷脸支付,还有央行最新试点的数字人民币。好像大家使用纸币的概率越来越小了。
作为一种新生事物,数字人民币(数字货币)在全世界来说,都是一个先锋的概念。
也因此,什么是数字人民币?
它是啥、咋花?
是你一定要了解的。
近日,深圳市人民政府联合中国人民银行开展数字人民币试点工作。“礼享罗湖”数字人民币红包活动面向在深个人发放了总额1000万元数字人民币的红包。中签者可前往罗湖区完成数字人民币系统改造的商户进行消费。
传闻已久的数字货币,也就是DECP终于走进现实。
其实,数字人民币是一项我们国家很早就开始的研究。
在第三届“中国金融四十人伊春论坛”上中国人民银行支付结算司副司长穆长春就表示,从2014年到现在(2019年),人民银行数字货币DC/EP的研究已经进行了5年。”
如今,我们真正迎来了它的实用化。
数字人民币,就是由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。
其全称为Digital Currency Electronic Payment, 简称DCEP(更准确地说是DC/EP,为什么要分开,是因为其功能区分,这个我们后面再说)。其功能属性与纸币相同,只不过纸币看得见摸得着,而央行数字人民币储存在你的数字货币账户里,不以实体出现。
纵观历史,时代在不断更迭:
物物交换及一般等价物阶段:这是货币的第一个历程,由于运输成本大、交易频率低等原因,贝壳等不易大量获取的物品逐渐抽离作为一般等价物进行交易,形成货币的原始形态。
贵金属阶段:随着人类冶炼技术的进步,货币形态理所当然地向价值稳定的贵金属转换,但同样受到金属的质地不匀、损耗等问题的困扰。
纸币阶段:随着造纸术、印刷术的发展,易于携带的纸币迅速取代金属货币,并逐渐形成中心化、现代金融体系,使得货币政策的实施成为可能。
进入移动互联网时代,数字人民币的诞生就是发展的必然结果。
图 央视新闻
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从交子到DCEP,中国人如何玩转货币?
在我国古代,货币被广泛用于两种商品之间的交换,它的演变过程先从贝壳到用金属打造货币,六国统一之后,又变成了方孔钱,后来随着时代的变迁,为了方便运输、使用,就产生了纸币。
回顾世界货币数千年来的发展史,不管是贝壳、铜铸币还是纸币,每一次科技进步,都带来一种新的货币形式诞生,在流通、防伪、监管层面为使用者带来公认的便利。
世界最早的纸币——宋代交子的诞生如大地上的一声惊雷,表明了中国智慧对这些难题颠覆式的解决方案。
而全球范围内,数字人民币的率先发行,从历史角度不断论证了——中国人对于“钱到底该是什么样?”一直有着超越时代的理解。
中国使用纸币的历史相当久远,宋朝时候纸币就出现了。同时物价的上涨和商品交易量的增加,使得买东西所需要的货币也越来越多。
按照当时的社会发展水平,铜钱显然不太够用了,而且铜钱的磨损比较大,这个时候就急需一种新式货币来满足市场的需求,“交子”就应运而生了。
“交子”凭借着它极其方便的属性和优异的性能,在短短数十年间就从简单的信用凭证发展成为了法定货币。
有了纸币,施行货币调控政策成为了可能。
《宋史》里面对于早期的纸币制作有所记载:“尽用川纸,物料既精,工制不苟,民欲为伪,尚或难之。”
官府凭借对制作原材料的控制,将发行权牢牢握在手中,这也为后来宋朝通过纸币发行,来调控市场的行为提供了前提条件。
纸币是生产力发展和商品经济发展的必然结果,是世界货币史的伟大进步。“交子”作为全世界最早出现的纸币,给中国乃至世界的经济发展,带来了长久的动力。
进入到21世纪的移动互联网时代,电子货币显然成为了历史的必然。
近年来,第三方支付频频爆出安全危机、再加上区块链等技术的逐渐成熟,各方纷纷布局中心化体系下的数字货币,如 Facebook 发布的 Libra 天平币,以及各国央行加速研发的中心化数字货币。
此前,光明网曾用上下两篇文章探讨过数字货币目前存在的问题:
无论是比特币、五行币、波场币都存在着监管无序的问题。
以比特币为代表的加密数字货币(目前中国不认可它的货币属性,只是一种虚拟商品)是去中心化,也因此,比特币等由于不具备国家信用等特征而不断表现出高波动性,这就无法取代等价物。
所以中心化的法定数字货币更具信用特征、法律特征、稳定特征,才会比比特币等得到更多的认同,才会有价值基础。
文章链接:
“创始人”九岁上大学 女团员全部剃光头 他们推销的虚拟币能帮你赚钱么? https://mp.weixin.qq.com/s/qgosJ4XJhryPI5ykDfjL_Q
被巴菲特评价为老鼠药的虚拟货币 到底带了哪些“原罪”?
https://mp.weixin.qq.com/s/GTyZzj0Y4Cxziy0W9Z5_Hg
央行货币研究所所长穆长春曾发言称:
近几年,比特币和Libra等全球性稳定币也在试图发挥货币的职能,这些加密资产以去中心化的方式来处理支付交易,会侵蚀国家的货币主权,对于我们来说,现钞的数字化压力越来越大”。
因此,我国研究数字人民币,就是眼下“必须要做的事情”。
坚持中心化管理模式。不同于由分散的委员会管理的 Libra 或者大多数加密货币,我国央行对 DCEP 拥有绝对的控制权。
通过这种中心化的管理模式,第一,使得 DCEP 拥有与法币一样的最终法偿性;第二,中心化管理模式能维持币值的相对稳定,以便于数字货币更好地行使货币的支付职能。
中国数字货币的发展历程是近几年才开始的。
在14年的时候,中国人民银行组织团队开始对数字货币进行研究,考虑技术在哪个地方进行生产流通等一系列问题,他们着手准备很多材料,就是为了更多的人愿意接纳数字货币。
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数字人民币到底怎么来的?
中国央行对于数字货币的探索,可追溯到2014年,这一年,研发数字人民币正式被提上议程。
2016年1月,央行召开了一场数字货币研讨会。会上,央行首次宣布正在研究“数字人民币”。
来源:中国人民银行网站
两年后的2018年3月,时任央行行长的周小川对外曝光,央行正在研发的数字货币名为DCEP:“‘DC’即‘数字货币’( Digital Currency ),‘EP’指‘电子支付’( Electronic Payment)。”
此后,DCEP的研发进入快车道。
从2014年到今天,已经过去了6年,DCEP的研发工作为何延续如此之久?这与DCEP面临的巨大挑战有关。
区块链研究员孙原表示:
央行DCEP想实现M0替代,即用DCEP替代一部分纸币现钞,其意义可以比肩历史上纸币对金币、银币的替代。
他认为:
这在世界历史上尚无先例。
而在具体的技术路线上,央行DCEP也经历了多轮讨论。
2019年9月,央行数字货币研究所所长穆长春曾在“得到”上开课,讲述DCEP研发背后的故事。DCEP的许多研发细节得以曝光。
他透露,为了测试区块链方案的性能,央行相关团队曾经做过一个实验。
他们找来了4台8核CPU、256G内存的高性能服务器,建立了一个区块链平台。它布置在局域网上,网速快,节点数少,性能强大,但每秒只能做到3万笔的交易量。
这一数字已经超越了12306春运售票成交量的极限,却无法满足中国金融业的需求——2018年“双11”,银联下属的网联并发量峰值,就达到了惊人的每秒9.2万笔交易。
12306客票系统后台服务器
因此,央行DCEP无法照搬现有的区块链平台,必须另辟蹊径。
正如此前人民银行行长易纲介绍:
数字人民币在研发工作上不预设技术路线,可以在市场上公平竞争选优,既可以考虑区块链技术,也可采取在现有电子支付基础上演变出来的新技术,充分调动市场的积极性和创造性。
法定数字货币不是数字加密资产,也不拘泥于某种技术,不是只有采取区块链技术才是数字货币。通过公开信息可以知道,数字人民币在某些环节的确采取了区块链技术,但整体上运用的还是我们自主创新的技术。
技术的更新,让老百姓感受到了实实在在的便利。
3
“花光数字人民币的那一刻,竟然有些不舍”
在深圳市罗湖区的宝安南路,有几十家包括商超、零售、生活服务等在内的商户可以使用数字人民币。
深圳某超市负责人邓彩蓉:我们所有门店都经过了数字人民币交易流程的操作培训,做好了充分的准备,迎接每一位顾客的到来。
18日21时05分,随着收银员手中的扫码枪发出“滴”的一声脆响,深圳市民李女士在罗湖区一家超市花完了她数字人民币钱包里最后的59元。
“花光数字人民币的那一刻,竟然有些不舍。”李女士告诉记者。
她使用数字人民币在便利店买了饮料,去书店买了书,还在超市买了零食……分多笔、有规划地使用,就是为了多体验一下数字人民币钱包的使用场景。她每次当着众人的面打开数字人民币钱包,都会引来诸多关注。
参与使用数字人民币的市民,基本对它持正面印象。用户在数字人民币的使用中能明显感觉到其中的好处。
首先作为一种电子化现金,这就意味着没有现金,不管有多少钱,都放在你的电子钱包中。资金安全性:100%。不仅省去了大额现金清点,也减少了运输不便的麻烦。
用户在超市里体验了购物付款和退货退款两项业务,和支付宝微信的体验感基本相同。
看到这里不少人要问了,“那和微信、支付宝有啥区别?”
简单来说,支付宝只是一种支付工具,而央行数字人民币是法定货币。
用一句时髦的广告词来说,第三方支付工具(微信、支付宝等)不“生产”货币,只是货币的“搬运工”。
与之相比,数字人民币本身就是货币、它就是“钱”本身。
央行数字货币研究所所长穆长春还在外滩金融峰会上表示,微信、支付宝和数字人民币不是一个维度上的,微信和支付宝是钱包,数字人民币是钱包里面装的钱。
从货币发展历史来看,货币向低成本、可靠、便捷的方向发展是不可逆的趋势。纸币发展成熟后必然将产生数字货币,在数字货币时代,金融交易将变得更加高效和便捷。
大到全球经济,小至个人消费生活,我们的周遭都将被它改变。
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DC/EP ,为整个社会带来了什么
《潜伏》里面的经典一幕:谢若琳说:这儿有两根金条,你能告诉我哪根是高尚的,哪根是龌龊的?
这句对白体现了彼时国民党官员的腐败,但更重要地,它反映出对于流通中钱的监管,难度巨大,因为其无法溯源。
对于普通人来说,数字人民币的意义在于,方便了日常生活,保证了资金安全性。
而对于整个社会来说,数字人民币所带来的最大的意义就在于数字货币的可追溯性。它使得原本统计意义上的货币组成一张货币网络,并且看得清网格上每一个节点的流动。
因此,这个过程必然会给现行的货币理论以及资金监管带来新的挑战与思路,随之而来的效率提高与交易成本下降将更具吸引力。历史经验表明每一次货币媒介和体系的进化都会带来巨大的社会进步。
宋代中前期,国家对于货币的发行和管制都非常的稳定,国家财政相对稳固。
因为当时的官员创造性地提出:
“夫钱者,人君之所操,不与民共之者也。”
将货币首先作为国家财政收支的工具,然后才是货币的市场流通功能。
宋朝政府把货币的发行当作了调节市场、平衡财政收支的重要手段之一,为经济的繁荣打下了稳定基础。
而这一切的前提——就是纸币的普遍发行。
数字人民币因其匿名可追溯的技术特征,将为整个社会经济运行体系带来巨大的变革。
“匿名”是针对大众和一般机构的——保护我们的隐私。
“可追溯”则是在央行层级——能够知道每一笔钱到底去了哪儿
钱在流通过程中被谁花了,花在哪里,都能被记录。洗钱等一系列金融犯罪将没有操作的空间。数字人民币将让热衷“洗钱”的犯罪分子哭晕在厕所。
不止是查“洗钱”。
中国人民大学重阳金融研究院研究员卞永祖表示,数字人民币可精准追踪流向,这也会提高央行公开市场操作的精准度,市场利率会更加贴近市场需求。
此前,我们曾探讨过,央行的货币政策主要通过银行等金融机构向市场传导,主要工具有LPR和麻辣粉(MLF)等。
LPR是什么?房贷利率需要转LPR吗?省钱新规 不看亏到底!(https://mp.weixin.qq.com/s/Qx6ZeQRHe3LIdcTUzCsbuw)
央行不断通过这些货币政策工具来打通实体经济与货币政策之间的各种环节,去尽量消除货币政策滞后性属性带来的影响。
而数字人民币的出现,让金融监管部门能够更精准地追踪货币流向,畅通货币传导机制,降低金融风险,避免在金融体系内的空转,促进实体经济发展。
世界银行首席安全架构师张志军接受采访时表示:
比如这次试点,可以看到中签者在哪里消费了,这是现金做不到的。数字人民币让央行能够更快更直接地拿到资本流通的数据,从而缩短货币政策的反应时间。
与宋朝纸币对于货币发行、政府财政收支的效率提升作用相同,数字人民币对于金融市场以及实体经济的促进作用,同样是革命性的。
展望未来,确保数字人民币的安全和通畅流通,以及让广大普通人能够接受和适应数字货币的使用,将是一项充满挑战,却收获颇丰的事业。
结尾:
货币的历史悠长久远,而且其形式也在不断演进。一旦数字人民币具体落实了,我们的交易一定会变得更加便捷。虽然数字货币还在不断采点试验,不断改良加工,但相信不久的将来,数字人民币一定会安家落户!
数字人民币时代即将到来,
你准备好迎接它了么?
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